ОСАГО не спасет

Полис ОСАГО больше не защищает финансовые интересы российских автовладельцев. В последнее время участились случаи, когда страховая компания покрывает понесенный материальный ущерб за счет личных средств автовладельца, несмотря на то, что у водителя был полис ОСАГО.

В большинстве случаев события развиваются по следующему сценарию. На дороге сталкиваются два автомобиля. Оба водителя имеют полисы обязательной и добровольной страховки. На место дорожно-транспортного происшествия вызываются сотрудники ГИБДД. Они оформляют аварию должным образом и передают документы потерпевшему. После этого он отправляется в собственную страховую компанию и требует возмещения материального ущерба по добровольной страховке — КАСКО.

Страховщик безоговорочно выполняет взятые на себя обязательства перед клиентом по оплате восстановительного ремонта застрахованного автомобиля. В этот момент у страховщика потерпевшего возникает право обратиться за компенсацией материальных потерь в страховую компанию, в которой застрахован по ОСАГО виновник аварии (на языке страховщиков это называется суброгация). Затем страховые компании согласовывают сумму компенсации, расплачиваются друг с другом, и на этом история заканчивается.

Но счастливый конец ждет не всех виновных в ДТП автомобилистов, поскольку не все компании оперативно и четко отслеживают страховые случаи собственных клиентов. С момента происшествия до момента выставления требований страховщику виновного может пройти много месяцев, а то и лет. И здесь начинается самое интересное.

Согласно российскому законодательству срок исковой давности по договорам страхования составляет 2 года, а общий срок исковой давности — 3 года. Это означает, что по истечении двух лет страховая компания потерпевшего не может обратиться со взысканием к страховщику виновника, а только непосредственно к самому виновнику аварии, то есть к человеку, управлявшему автомобилем в момент происшествия.

Обычно страховая компания направляет письменное требование водителю возместить ущерб. Но, как правило, разумные водители игнорируют подобные требования. Не дождавшись ответа страховщик потерпевшего подает в суд иск. И оказывается, что совершенно неважно, был у гражданина полис ОСАГО в момент аварии, или нет — российские суды, как правило, встают на сторону страховщика и обязывают граждан выплачивать деньги. «Можно привлечь в качестве соответчика страховую компанию, в которой ответчик приобрел полис ОСАГО», — рекомендует руководитель Северо-Западного представительства Российского союза автостраховщиков Петр Щербаков.

По оценкам опрошенных «Росбалтом» страховщиков, подобных ситуаций по стране наберется не один десяток, часть из них попадет в прессу, но большинство остается за кадром. Одна из историй произошла с жительницей Петербурга Антониной Елисеевой. Когда страховая компания прислал ей претензию, она оставила ее без ответа. Затем пришла повестка в суд — практически за несколько дней до истечения срока исковой давности. По словам Елисеевой, юрист компании «Росно», в которой гражданка купила полис ОСАГО, обещал, что в случае проигрыша фирма компенсирует потери. Суд Елисеева проиграла, а обещание страховая компания не сдержала.

Потерпевший был застрахован по КАСКО в «Ресо-Гарантия». В этой компании не смогли доходчиво объяснить, почему между ДТП и требованиями компенсации прошло почти 3 года, и почему нельзя было истребовать сумму раньше со страховой компании. Зато в «Росно» прокомментировали действия конкурента. «В последнее время «Ресо-Гарантия» активизировала работу по суброгации. Бывали случаи что компания выставляла претензии далеко за пределами двухлетнего срока», — отмечает юрист «Росно» Кирилл Перваков. По его словам, страховщикам выгодно предъявлять претензии быстро и решать финансовые вопросы в досудебном порядке. Поскольку процедура суброгации длительная, занимает несколько месяцев и затратная. Изъятие одного долга в судебном порядке оценивается в 10-15 тыс. рублей.

Прежде, чем предъявить взыскание, страховщики оценивают не только сумму компенсации, но и вероятность ее получения. «Вероятность получения компенсации с физического лица очень низка. За два года человек может сменить, фамилию, адрес и его просто будет невозможно найти», — объясняет Перваков.

Из этого можно сделать вывод, что злого умысла требовать деньги с граждан у страховщиков нет — просто некоторые из них, особенно крупные компании, недостаточно хорошо организованы, чтобы не допускать таких оплошностей и не портить себе имидж.

Средняя сумма убытка по ОСАГО — около 30 тыс. рублей — величина ничтожно малая с затратами страховщиков на рекламу. Но чтобы создать себе нормальную репутацию, нужно потратить миллионы рублей на телевизионные ролики, рекламные модули в газетах. А чтобы испортить себе репутацию, достаточно потребовать с одного человека возместить убытки, причем весьма несущественные. Во многих страховых компаниях установлен минимальный порог в 5 тыс. рублей: если сумма убытка ниже, то страховщик не предъявляет претензий.

Некоторые компании стараются избегать подобных неприятностей и ограничивают пыл и рвение юристов внутренними распоряжениями. По словам начальника управления ОСАГО страховой компании «Русский мир» Андрея Знаменского, с апреля текущего года в компании действует приказ генерального директора, согласно которому суброгационные требования можно предъявлять исключительно в течение двух лет.